Mail.RuПочтаМой МирОдноклассникиИгрыЗнакомстваНовостиПоискВсе проекты
Двухуровневые пентхаусы 415 и 375 кв.м со скидкой 7%! Свободная планировкаВид на Белый дом, набережные. Премиальный сервис от Marriott.(495) 401-71-28
Спецпредложения

Как уменьшить выплаты по кредитам?

Советы для тех, кто в кризис не справляется с выплатами по ипотеке

В связи с ростом инфляции и сокращением доходов гражданам становится все сложнее  расплачиваться с банками по ранее взятым кредитам. По оценкам экспертов, с выплатами не справляются уже более 15-20% должников. Адвокат Андрей Безрядов («Юридическое бюро адвоката Андрея Безрядова») рассказал порталу «Недвижимость Mail.Ru» о том, какие существуют способы оптимизации затрат на обслуживание займов.

Конвертация долга

После стремительной девальвации в конце прошлого года около 0,5% ипотечных заемщиков, которые взяли кредит в иностранной валюте, едва сводят концы с концами. По мнению  Андрея Безрядова, уже сейчас они могут попытаться поставить вопрос об изменении условий кредитного договора на основании ст. 451 Гражданского кодекса РФ (о существенном изменении обстоятельств).

Либо можно дождаться принятия специальной госпрограммы, рассчитанной на заемщиков, взявших ипотеку в валюте. Сейчас на рассмотрении Госдумы находится законопроект, согласно которому кредитора могут обязать осуществлять реструктуризацию кредита в течение 30 дней по письменному заявлению заемщика. Остаток задолженности будет пересчитываться в рублях по официальному курсу ЦБ, установленному на дату заключения договора.

«Такие формулировки звучат спорно, поскольку противоречат гражданскому законодательству, которое устанавливает принцип свободы договора. Но, тем не менее, они всерьез рассматриваются законодателями», - отметил адвокат.

Ревизия договора

Многие кредиты выдавались с плавающей процентной ставкой, привязанной к объективным рыночным индикаторам. Из-за нестабильности на финансовых рынках такие индикаторы обычно взлетают до небес и создают серьезные проблемы заемщикам - их ежемесячные платежи возрастают в геометрической прогрессии.

«Если это произошло, то первым делом нужно проверить все формальные основания, позволяющие банку увеличивать ставку, поскольку могут оказаться нарушенными отдельные положения договора, - советует адвокат. -  Кроме того, российское законодательство, направленное на защиту прав потребителей, обязывает банки при заключении договора предоставить заемщику информацию о полной стоимости займа и точный график его погашения. Недостоверное информирование заемщиков о полной стоимости кредитов можно расценивать как нарушение законодательства».  

Андрей Безрядов также отметил, что некоторые банки поднимают фиксированные ставки по уже выданным кредитам, хотя делать это они не вправе - даже если в кредитном договоре содержится условие о том, что банк в одностороннем порядке может изменить ставку, оно незаконно. Банки не вправе пересматривать условия по кредиту, влекущие увеличение или возникновение новых денежных обязательств заемщика.

Банкротство

В июле этого года вступит в силу глава закона «О несостоятельности», посвященная банкротству граждан и индивидуальных предпринимателей. Новый закон позволит гражданам избавиться от долгов в случае невозможности полного их погашения. Если заемщик не в состоянии вернуть долг в сумме более 500 тысяч рублей, то кредитор будет вправе запустить процедуру банкротства, обратившись с соответствующим заявлением в суд. Если суд поверит в неплатежеспособность гражданина, то сначала попытается провести реструктуризацию долгов (максимальный срок реструктуризации составит 3 года). Если же у должника не окажется источника доходов или если программа реструктуризации провалится, то его объявят банкротом, а имущество выставят на торги.

«Впрочем, очень вероятен сценарий, при котором у 90% дефолтных заемщиков никакого имущества к этому времени уже не окажется. Если продать с торгов нечего, то все неисполненные обязательства должника полностью «обнуляются». Он провозглашается банкротом, но при этом, в отличие от юридических лиц, не ликвидируется, а приобретает финансовую свободу», - заметил Андрей Безрядов.

Реструктуризация долга

Еще один способ снижения кредитной нагрузки – реструктуризация долга. Если заемщик столкнулся с резким, но временным, снижением уровня дохода, то банк-кредитор может пойти ему навстречу и продлить срок кредитования, предоставить временную отсрочку выплат на определенный срок, либо диверсифицировать выплаты (к примеру, выплачивать только процентные ставки, либо 50% от положенной ежемесячной суммы). Реструктуризация долга - реальный способ снижения текущих расходов на обслуживание кредита. Но надо иметь ввиду, что накопленные отсрочки целиком от выплат не спасут – они временные.

Экономия на комиссиях

Вступивший в силу в середине прошлого года Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» запретил брать с заёмщиков комиссии за те операции, которые банк выполняет при оформлении кредита - за открытие, ведение или обслуживание счёта. Если с момента заключения кредитного договора, которым установлена комиссия за выдачу кредита,  прошло не более трех лет, то заемщик вправе обратиться в суд по месту жительства, оспорив такие условия кредитования. Некоторым заемщикам уже удалось воспользоваться нововведением и не только отсудить незаконные поборы, но и компенсировать моральный вред. Тем самым, сэкономив до 4-6% от общего размера займа.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:

Квартира с отделкой или без: что лучше?

Как опознать надежного застройщика?

Как продать ипотечную квартиру?

Читайте также
    Недавний старт продаж
    21
    ЖК «Лобачевский», ул. Лобачевского
    9 февраля 2019
    Ипотека
    Старт продаж
    Мат. капитал
    от 8 731 112 Р
    В СОБСТВЕННОСТИ. СВОБОДНАЯ ПРОДАЖА. ДОГОВОР КУПЛИ-ПРОДАЖИ. Квартира класса "комфорт", свободная планировка. Потолки 2,75 метра с учетом выровненного пола. Просторная...
    1-комн. от 8 731 112 Р
    2-комн. от 12 654 956 Р
    3-комн. от 16 727 000 Р
    ЗастройщикБЭСТКОНСдача ГКI Квартал 2017
    Раменки, 20 мин. пешком
    12
    ЖК «Садовые Кварталы», ул. Усачева
    28 декабря 2018
    Ипотека
    Старт продаж
    Мат. капитал
    от 110 000 000 Р
    Это элитный микрорайон клубных домов с полноценной внутренней инфраструктурой, расположенный в тихом и уютном центре. Хамовники – престижный район в ЦАО Москвы, в 3...
    3-комн. от 110 000 000 Р
    ЗастройщикИнтекоСдача ГКIV Квартал 2019
    Фрунзенская, 5 мин. пешком
    9
    ЖК «Город на Реке Тушино-2018», Волоколамское ш
    28 декабря 2018
    Ипотека
    Старт продаж
    Мат. капитал
    от 7 111 254 Р
    Город на реке Тушино-2018 - лучший строящийся жилой комплекс комфорт-класса в Москве. Комплекс спроектирован как «город в городе». В шаговой доступности разместятся...
    1-комн. от 7 111 254 Р
    2-комн. от 9 842 917 Р
    3-комн. от 11 497 114 Р
    4+ комн. от 16 894 723 Р
    ЗастройщикООО "Стадион "Спартак"Сдача ГКIII Квартал 2021
    Спартак, 5 мин. пешком
    16
    ЖК «Крылатский», Рублевское ш
    28 декабря 2018
    Ипотека
    Старт продаж
    Мат. капитал
    от 8 442 720 Р
    СОБСТВЕННОСТЬ ИЮНЬ 2018. СВОБОДНАЯ ПРОДАЖА. Квартира класса "комфорт" ОТ ИНВЕСТОРА, свободная планировка. потолки 2,9 метра. Из окон прекрасный вид на лесопарковую зону...
    1-комн. от 8 442 720 Р
    2-комн. от 11 631 360 Р
    3-комн. от 15 001 792 Р
    4+ комн. от 19 419 740 Р
    ЗастройщикБЭСТКОНСдача ГКI Квартал 2016
    Крылатское, 5 мин. транспортом